Скритите опасности от неофициалните спестовни клубове в Зимбабве

Хараре, Зимбабве – Беше два дни преди Коледа в квартала с ниски приходи Мабвуку в столицата на Зимбабве Хараре. Свири музика, хората си пишат и множеството са в празнично въодушевление.

Но не и дребната група дами, маршируващи по тясна, осеяна с дупки улица на път към къщата на ковчежника на спестовния клуб. Те имаха поради доста по-сериозен въпрос.

Предишния ден дамите трябваше да си поделят парите, които са спестявали дружно през последните шест месеца, с цел да ги употребяват за коледно извършване на покупки. Но когато се обадили на мобилния номер на ковчежника на техния клуб, те получили автоматизиран отговор: „ Номерът, който сте набрали, не е наличен. “ Опитаха номера му няколко пъти, само че без резултат.

Неформалните спестовни клубове получиха известност в Зимбабве през последните години, изключително измежду дамите и хората в неофициалната стопанска система, които може да нямат доверие на банките или да имат достъп до обичайни варианти за спестявания и заеми, споделят специалисти.

Известни на локално равнище като mukando, което значи принос, тези клубове нормално имат към дузина членове, които се събират, с цел да спестят пари.

Някои клубове имат централен член, който събира приноса на всички и го пази до края на цикъла на икономисване, след което се разпределя. По време на цикъла членовете имат право да заемат пари от пота и да ги върнат на клуба с рента.

В малко по-различна версия на спестовния клуб вноските се събират и цялостната сума се дава на друг член на избрани шпации. Когато членът върне парите, той го прави с рента.

И в двата случая лихвата се прибавя към цялостната сума пари, която по-късно се споделя в края на цикъла на икономисване – позволявайки на членовете да получат първичните си спестявания с добавена спомагателна сума.

Въпреки че мнозина, които се причисляват към тези клубове, намират тази система за главен източник на поддръжка, тези клубове също са нерегистрирани, нерегулирани и зависят от добросъвестността сред членовете, нещо, което съгласно специалисти оставя членовете изложени на заплаха да бъдат излъгани.

„ Съжалявам “

Една от дамите, маршируващи по улицата в Мабвуку през оня ден през декември 2023 година в търсене на касиера на своя избавителен клуб, беше Карол Мадзимо, 24-годишна фризьорка от региона. Тя се беше включила към клуба дружно с майка си, с цел да могат да спестят пари за коледни артикули.

„ Леля ми ни предложения да се присъединим към спестовния клуб “, сподели Мадзимо пред Al Jazeera. „ Клубът за спестявания трябваше да работи от юли до декември, като в този миг трябваше да споделяме парите, които внасяхме в клуба всеки месец [плюс в допълнение извоюваните от лихви]. “

Но нещата не вървяха по проект. Ковчежникът, който разполагаше с всички пари, които 20-те членове икономисваха в продължение на шест месеца – 1200 $ – плюс спомагателна незнайна рента, изчезна в деня, в който трябваше да си поделят приходите.

Тогава някои от членовете, в това число Мадзимо, взеха решение да отидат в къщата му, с цел да се изправят против него.

„ Коледа беше единствено след два дни, а ние не бяхме получили нито цент, с цел да купим коледните хранителни артикули, за които бяхме спестявали толкоз мъчно “, сподели Мадзимо пред Ал Джазира. „ Така че можете да си визиите разочарованието, което пренесохме в къщата на ковчежника оня ден. “

Ковчежникът обаче не беше вкъщи. Съпругата му сподели, че не го е виждала или чувала от два дни.

Спестовният клуб беше в безпорядък; никой не знаеше какво да прави. Някои предложиха да подадат сигнал в полицията, само че клубът по този начин и не извърши, тъй като хората се колебаеха да рапортуват на полицията за сътрудник от тяхната общественост.

Вече беше много в януари, преди клубът още веднъж да чуе ковчежника. „ Той ни даде опрощение за недостъпността си “, сподели Мадзимо, добавяйки, че казаното от него „ няма смисъл “.

Оказа се, че ковчежникът е употребявал спестяванията на членовете и парите от лихвите за лични потребности, сподели Мадзимо.

Тя не беше сигурна тъкмо какъв брой лихви са насъбрани, тъй като ковчежникът пази всички книги, а другите членове просто му се довериха.

В последна сметка той върна на всеки член сумата, която са въвели през шестте месеца – $60 – само че не им даде нито една от облагите от заемите или лихвите.

„ Съжалявам [че се причислих към спестовния клуб] “, сподели Мадзимо пред Al Jazeera, смутен от тестването, което всички трябваше да преживеят.

„ Въпреки това най-малко си върнах всички пари, които влагах като месечни вноски “, добави тя. Танака Мутьори, който се причисли към друг пестелив клуб, нямаше подобен шанс.

„ Мислех, че е добра концепция “

През 2023 година Мутьори, на 26 години, е управлявала личен бизнес в постройка в центъра на Хараре. „ Имах лична работа “, сподели тя пред Al Jazeera. „ Продадох питиета и освежителни питиета от огромни хладилници. Бизнесът процъфтява! “

Но нещата се обърнаха, откакто Мутьори се причисли към пестелив клуб предишния април. „ Присъединих се към пестелив клуб в постройката, от която управлявах бизнеса си. Преди давах $50 всяка седмица. ”

Клубът трябваше да спести пари за интервал от 18 седмици и да разпредели спестяванията поравно сред своите петима членове. Освен това трябваше да разпредели лихвите, получени от заемането на пари на членовете през целия интервал на икономисване.

„ Преди да се причисля към клуба, бях очевидец на това, че някои членове купуват коли с пари, които са получили от клуба, тъй че в действителност взех решение, че това е добра концепция “, сподели Мутьори. След като тя се причисли обаче, когато пристигна моментът да се споделят парите на клуба, водачът на групата продължи да трансформира датите.

„ Първоначално трябваше да разделим парите на Деня на героите [12 август], само че водачът непрекъснато променяше датата. Не след дълго стигнахме до извода, че той не разполага с нашите пари “, оплака се Мутьори.

Когато клубът се изправи против него, водачът сподели, че е дал всички пари назаем на своя свещеник в църквата, който не ги е върнал. Това беше предходната година. „ Сега сме пет месеца до 2024 година и членовете на клуба към момента не са получили парите си “, сподели Мутьори. Въпреки това, от време на време тя получава дребни суми от водача на клуба, когато обезверено се нуждае от пари. „ Изваждам дребните суми, които той ми дава от парите, които ми дължат, които са 950 $ “, сподели тя.

Мутьори сподели, че присъединението към клуба в действителност я е върнало обратно. „ Планирах да употребявам еднократната сума, която трябваше да получа през август предходната година, с цел да подтиквам бизнеса си. Но откакто не съумях да получа парите, всичко просто потегли надолу. “

Един от огромните й хладилници беше взет от управата на постройката, от която тя наемаше място, когато не съумя да заплати наема. Бизнесът й се разпадна и в този момент тя работи за различен. „ Надявам се скоро да се върна на краката си “, сподели Мутьори пред Ал Джазира. „ Но към този момент работя за някого, тъй че мога да спестя и да се върна да бъда бизнесмен. “

Защита на средства

Жените и хората, работещи в неофициалния бранш, вземат участие най-вече в спестовните клубове, сподели икономистът от Зимбабве Проспер Читамбара пред Ал Джазира. Една от главните мотивации за присъединение е достъпът до капиталов капитал.

„ Тези спестовни клубове дават опция на хората да активизират спестявания в границите на група, с цел да си дават заеми един на различен, или за капиталови цели, да влагат в бизнес или да разширят своя бизнес, или даже за ползване “, сподели Читамбара.

Спестовните клубове имат добре документирани преимущества, сподели той, тъй че хората са нетърпеливи да се причислят към тях.

„ Редица учени са създали изследвания, с цел да се опитат да обяснят някои от претекстовете зад тези схеми за икономисване. Някои в действителност настояват, че хората употребяват присъединяване си в тези спестовни схеми като механизъм, с цел да се ангажират да икономисват пари и да се оправят с проблемите на самоконтрола. “

Други учени, сподели Читамбара, настояват, че хората без достъп до формален заем могат да изберат да се причислят към неофициални спестовни групи, с цел да финансират покупката на разнообразни типове парцели. В Зимбабве едно от най-големите преимущества на спестовните клубове, съгласно локалната преса, е, че те пазят средствата на членовете от съседи, семейство и другари, които може да са склонни да им желаят пари.

ЛинънМери Катийо, 21-годишна, която продава облекла в центъра на град Хараре, е част от малко по-различен пестелив клуб. „ Парите ни не се пазят от ковчежник “, сподели тя пред Ал Джазира. „ Всеки месец ние даваме по $100 на един член на клуба. Ние сме шестима и се редуваме, с цел да получим еднократната сума. “

Катийо обаче предизвести, че даже при такава система може да има проблеми.

„ Някой може да се причисли към клуба и да напусне незабавно щом получи еднократната сума, изключително в случай че е измежду първите хора, които я получават “, сподели тя. „ Това ще докара до загуба за групата, тъй като един член ще е взел доста повече, в сравнение с би съдействал. “

„ Недокументирани покупко-продажби под дърво “

Една от аргументите неофициалните спестовни клубове да процъфтяват е, че елементарните хора нямат доверие в формалния банков бранш на Зимбабве, сподели икономистът Читамбара.

„ В Зимбабве има обща липса на доверие и убеденост в формалните банкови институции от доста хора. И във всеки случай нашата стопанска система е значително неофициална. Така че множеството хора в неофициалния бранш в действителност не икономисват пари в публични банкови институции. Те избират да икономисват, употребявайки тези неофициални банкови системи “, сподели той.

Основна причина за неналичието на доверие в формалния банков бранш е историята на Зимбабве с нестабилна валута, се споделя в обява на уеб страницата на Асоциацията на банкерите в Зимбабве. Същата обява също по този начин твърди, че доверието в банковия бранш е било възпрепятствано от редица банкови банкрути. От 2003 година насам в Зимбабве има минимум девет банкрутирали банки.

За разлика от формалните банки, неофициалните спестовни клубове дават заеми на членовете, без да е належащо да дават поръчителство, което прави това желано за мнозина.

Моузес Мавхейр, юрист от Хараре, обаче предизвести спестовните клубове да не отпускат заеми против рента, като сподели, че не са законово упълномощени да го вършат. Той сподели пред Al Jazeera, че е наясно, че заемите, дадени от тези клубове, са облагодетелствали доста хора, които не дават отговор на условията за банкови заеми. Той обаче сподели: „ Няма сурогат на закона. Не можете да замените удобството със закона. “

Нито един от спестовните клубове, към които се причислиха Мадзимо, Мутьори и Катийо, няма правно обвързващи документи. Всичко се прави добросъвестно, посредством устни съглашения и в WhatsApp.

Има сериозен проблем с този вид съглашения, сподели Мавхейр, обяснявайки, че случаите на измами, свързани с никнещи като гъби спестовни клубове, са призрачен сън за гонене заради липса на правно обвързващи документи.

„ Винаги е целесъобразно да има документи [в спестовните клубове]. Разбира се, можете да отидете в съда и да твърдите, че сте дали парите си на едни и същи неща, само че това ще бъде вашата дума против тяхната “, сподели Мавер.

Споразуменията на спестовните клубове би трябвало да бъдат документирани в контракт или съглашение за доверие с ясни права и отговорности на страните, добави той.

„ Хората не би трябвало да се харесват от директни пътища “, сподели Мавер. „ Да имаш недокументирани покупко-продажби под дърво може да наподобява доходоносно, само че това има дълготрайни последствия, изключително що се отнася до приложимостта. “